Защитный кордон банков

Банковское сообщество умело защищается от кризиса, и это сулит выгоды вкладчикам Защитный кордон банков В российской банковской системе ожидается крупнейшее в этом десятилетии перераспределение финансов в ее доходной и расходной частях. Пытаясь противостоять кризису, практически все российские финансовые институты сворачивают свои кредитные программы, в первую очередь ипотечные, и резко поднимают доходность депозитов. В результате должна вырасти надежность системы, что сегодня важнее всего и для банков, и для граждан-вкладчиков.
При этом идет перераспределение вкладов в пользу государственных банков. Как говорит руководитель ВТБ 24 Михаил Задорнов, только за прошедший месяц вкладчики принесли в банк более 13 млрд рублей. А в целом по банковской системе за тот же период времени был отмечен нулевой рост вкладов. То есть граждане доверяют больше госучреждениям. В пятницу Госдума одобрила законопроект, позволяющий увеличить страховое возмещение по банковским вкладам россиян с 400 тысяч до 700 тысяч рублей. Отныне можно получить 100% своих сбережений, если банковский вклад не превышает 700 тысяч рублей. Теперь главная и актуальная проблема всех без исключения банков заключается в поиске средств для закрытия образовавшихся в результате кризиса ликвидности «дыр». «Обещанная государством многомиллиардная помощь не является благотворительностью, это долг, за кредиты придется отдавать в залог акции банков, причем до 30%», – говорит генеральный директор «ФинЭкспертиза» Агван Микаелян. Это означает, что процесс консолидации и укрепления банковской системы, о котором говорили все эксперты последние полтора года, уже «пошел». «В этом есть только положительные стороны, так как даже если будут закрыты вследствие своей неликвидности 30–40% процентов банков, то россияне от этого не пострадают. И вчера, и сегодня эти «слабые звенья финансовой цепочки» не могли предложить своим вкладчикам надежный и эффективный инструментарий управления их вкладами», – говорит эксперт. Подняв «порог ответственности» банков перед частными вкладчиками, государство направило всем недвусмысленный месседж – паники не будет и занимать очереди в банкоматы не имеет никакого смысла. По данным аналитиков, 90% всех вкладов в российских банках оцениваются в суммы до 200–250 тысяч рублей, и после принятого сегодня Госдумой закона «прогореть» они просто не могут. Другое дело, что в сегодняшних условиях ставки по банковским вкладам растут, кредиты дорожают, а, например, ипотека стала и вовсе малодоступной. За неимением иностранных источников кредитования или возросшей их стоимости наши банки вынуждены идти на внутренний рынок. В условиях кризиса деньги «простых россиян» стали важным ресурсом. Но, стимулируя привлечение вкладов, большинство банков одновременно пошли на повышение ставок по депозитам. Надо отметить, что начало этой тенденции положило государство в лице Центробанка, который неоднократно поднимал ставку рефинансирования. Таким образом делалась попытка сдержать инфляцию, но в то же время росли и ставки по частным кредитам, в том числе жилищным. Сейчас все банки «заманивают» россиян повышением ставок по депозитам. За сентябрь и начало октября они в среднем повысились на 1,5–3%. Наименьший рост наблюдается в банках с государственным участием, наивысший – у тех, кто сегодня испытывает серьезные проблемы с ликвидностью или вовсе балансирует на грани банкротства. Чтобы хотя бы сократить отток средств, они предлагают процент намного выше рыночного. «Надо сказать, что на проблемах банков можно сегодня неплохо заработать, – говорит аналитик компании «Брокер-Сервис-М» Антон Евсеев. – Если, конечно, не доверять слепо любой уличной рекламе». Повышение ставок по депозитам чревато и негативными последствиями, так как банки пересмотрели структуру не только депозитных, но и кредитных продуктов. Из 418 банков около 30% приостановили прием заявок на любые кредиты. Это данные кредитного оператора ProCredit.ru. Главным образом, пострадали долгосрочные кредиты, в первую очередь жилищные. Сегодняшние условия получения кредита на жилье выглядят так: минимальный первоначальный взнос должен быть не менее 30–40%, обязательны поручители, официально подтвержденный доход и залог имеющейся недвижимости. Процент годовых устанавливается на уровне 18–20%. Если в 2006 году доля кредитов, выдаваемых заемщикам с «серой» зарплатой, составляла 20%, в 2007 году – 30%, то на конец года она будет нулевой, считают аналитики. Плюс к этому многие банки сегодня прекратили кредитование новостроек из-за опасения разорения строительных компаний. Первыми это сделали Райффайзенбанк, ВТБ 24. Банк «Петрокоммерц» временно прекратил выдачу всех ипотечных кредитов, а ТрансКредитБанк заморозил все ипотечные программы, не связанные с программами РЖД. «Хоум кредит» также отреагировал на кризис полным отказом от ипотеки. Очень важно сегодня знать, пойдут ли банкиры на повышение ставок по уже выданным ипотечным кредитам. «Если в договорах с клиентами не предусмотрено увеличение ставок, то повысить их будет очень сложно. Вероятней всего сценарий, когда такие кредиты будут продаваться крупным банкам с большим дисконтом, и таким образом для покупающего банка будет обеспечен более высокий уровень отдачи по кредиту», – считает зампред правления ИпоТек Банка Андрей Ларкин. «Крайне незначительно число тех банков, которые юридически закрепили свое право на повышение ставки, – говорит эксперт компании «Инвестиционная группа» Олег Митин. – Сейчас заемщик берет кредит по фиксируемой ставке и может недопонимать, что банк вправе (если оно прописано) произвольно поменять ставку. Но пока таких случаев зафиксировано не было. В случае подобного форс-мажора надо срочно рефинансироваться в других банках». В связи с этим ЦБ готовит инструкцию, которая запретит банкам поднимать проценты по вкладам выше определенного значения. Пока несерьезно сказался мировой кризис на автокредитах. Повышение ставок составляет сейчас не более 1–1,5%. За исключением Абсолют-банка, который завысил ставку сразу на 3,5%. Немного хуже стала ситуация в секторе потребительских кредитов. Согласно статистике, с начала этого года процентные ставки по ним выросли в среднем на 1,5–3 пункта. В среднем по рынку кредит на промтовары стоит на уровне 17–19% годовых. Аналитики считают, что наиболее пострадавшими следует считать вовсе не банки или девелоперов, которые и так долгое время имели сверхприбыли в сотни процентов и тем самым сами же способствовали раздуванию «мыльных пузырей» в экономике, а прежде всего главного потребителя заемных средств, т. е. средний класс. Тех, на кого государство обязано делать ставку, холить и лелеять. «Средний класс – главный заемщик и потребитель как кредитов, так и товаров. Это означает, что покупательская способность понизится в ближайшие полгода на 15–20% только за счет неумных и неумелых действий банков и из-за растущей инфляции», – так считает аналитик компании «ФинЭкспертиза» Агван Микаелян. Надо иметь в виду и то обстоятельство, что американский доллар не теряет своих позиций ни в мире в целом, ни в России в частности. Из всех худших выборов вложений в валюту доллар наилучший, подобно тому, как из всех худших систем демократия – наилучшая. Другое дело, что, когда финансовый цунами угомонится, инвесторы вновь столкнутся с проблемами огромного бюджетного дефицита экономики США, и доллар начнет падать. Однако сейчас актуально другое, а именно общее состояние российской экономики. Независимый аналитик Сергей Алексашенко, в 90-е годы занимавший посты министра финансов и первого зампреда Центробанка, считает, что «сегодня нет ни одного индикатора, кроме падения фондового рынка, который бы свидетельствовал о том, что у нас в стране кризис: в банковской системе много денег и объем платежей не падает». Другим индикатором состояния экономики может служить улучшение позиций в рейтинге конкурентоспособности экономик мира по версии Всемирного экономического форума: в этом году Россия переместилась с 58-го на 51-е место. И, хотя во главе списка по-прежнему стоят развитые страны (США, Швейцария, Дания, Швеция), значительное повышение статуса означает способность экономики выстоять в условиях финансовых шоков и гарантировать подъем в будущем.

Комментарии (0)

RSSсвернуть /развернуть

Только зарегистрированные и авторизованные пользователи могут оставлять комментарии.
Валидный HTMLВалидный CSSRambler's Top100